Konsolidace dává smysl tehdy, když nové podmínky zlepší vaši situaci jako celek. Porovnávejte nejen novou splátku, ale RPSN, celkovou částku k zaplacení, dobu splácení a případné náklady na doplacení původních úvěrů.
Co je konsolidace půjček
Konsolidace znamená sloučení více závazků do jednoho nového úvěru. Nový poskytovatel typicky použije prostředky na doplacení vybraných stávajících závazků a vy následně splácíte jednu půjčku.
Do konsolidace mohou podle podmínek konkrétní nabídky vstupovat různé spotřebitelské půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty. Nelze ale předpokládat, že každý poskytovatel umí sloučit všechny typy závazků.
Kdy může konsolidace pomoci
Nejčastějším přínosem je přehlednost. Jedno datum, jedna splátka a jedna smlouva jsou jednodušší než několik závazků u různých společností.
Druhým možným přínosem je nižší měsíční splátka. Ta ale často vzniká i prodloužením doby splácení. Proto musí následovat druhá otázka: kolik zaplatím celkem?
Co si připravit před porovnáním
Sepište každý závazek do jedné tabulky. Potřebujete znát aktuální zůstatek, měsíční splátku, úrok nebo RPSN, zbývající dobu splácení a případné podmínky předčasného splacení.
Pak porovnejte tento současný stav s novou nabídkou konsolidace. Pokud se mění splatnost, započítejte ji do rozhodování.
5 parametrů nové nabídky
- RPSN: základní ukazatel celkových nákladů.
- Celková částka k zaplacení: ukáže cenu za celou dobu.
- Měsíční splátka: musí být bezpečná pro rozpočet.
- Doba splácení: delší doba může zvýšit konečnou cenu.
- Doplňkové služby: zjistěte, zda je součástí pojištění nebo jiný placený produkt.
Na co si dát pozor
Pokud si při konsolidaci současně půjčujete další peníze navíc, může být nový dluh vyšší než součet původních závazků. To nemusí být automaticky chyba, ale je potřeba vědět, že už nejde jen o „úklid“ starých půjček.
Stejně tak nespoléhejte na slogan „ušetříte měsíčně“. Vyžádejte si čísla za celé období. Spotřebitelský úvěr podléhá pravidlům zákona č. 257/2016 Sb. a poskytovatel musí před poskytnutím úvěru posoudit úvěruschopnost spotřebitele.
Zdroj k právnímu rámci: Česká národní banka.
Kdy konsolidace nemusí být nejlepší řešení
Pokud zbývá doplatit už jen několik malých splátek, může být jednodušší závazky postupně uzavřít. Konsolidace také neřeší dlouhodobý rozpočtový deficit, kdy domácnost každý měsíc utratí více, než vydělá.
Pokud je hlavním problémem nedostatek peněz na běžný provoz, nový úvěr může situaci pouze odsunout. V takovém případě má větší smysl nejprve projít rozpočet a případně vyhledat odbornou dluhovou poradnu.